Paiements numériques en Afrique 31 Systèmes instantanés inclusifs enregistrés

La BCEAO lance un système de paiement onstantané interopérable : Une révolution dans la zone UEMOA

Ces progrès constants ont fait l’objet d’une discussion entre Anmol Sahib, Product Marketing Manager pour les paiements chez SBS, Jacques-Arthur Clabé, Payment Strategy Manager chez Galitt, et Romain Rica, Product Manager pour les paiements et les cartes chez SBS, à l’occasion du Summit 2023. L’évolution des réglementations, les systèmes basés sur le cloud et les technologies qui révolutionnent le domaine des paiements instantanés, sont autant de sujets qui ont été abordés. Nous accompagnons les entreprises, banqueset éditeurs dans le développement de solutions permettant aux trésoriers de sécuriser, automatiseret optimiser leur trésorerie et leurs échanges bancaires.

Cette situation l’expose aux risques de vol et de détérioration, sans compter qu’elle ne peut pas faire valoir ses revenus auprès de potentiels prêteurs. Comme Miriam, des millions de personnes voient leurs opportunités compromises et leur potentiel freiné par l’exclusion financière. Il s’agit, entre autres, d’Instant Pay et Mobile Money Interoperability (Ghana), de GIMACPAY (CEMAC), de Natswitch (Malawi) et de National Financial Switch (Zambie). Ces systèmes s’approchent de l’état idéal dans le cadre duquel tous les cas d’utilisation sont intégrés, les coûts des transactions sont très bas et des mécanismes de recours transparents et efficaces existent. Les 31 systèmes de paiement instantané répertoriés en Afrique sont répartis sur quatre catégories distinctes. II y a d’abord les SPI multi-domaines permettant notamment des interactions entre les comptes bancaires et les portefeuilles de mobile money.

La raison pour laquelle les API devraient avoir un attrait pour la trésorerie est facile à comprendre. « La plupart des trésoriers peinent encore à avoir des prévisions de flux de trésorerie précises au-delà de trois mois, et pour beaucoup, la période de précision est encore plus courte que cela », note M. Mais face aux profondes inquiétudes concernant la fraude, d’autant plus que les nouvelles technologies telles que l’IA générative deviennent de plus en plus courantes, il affirme que les entreprises tendent à la prudence lorsqu’il s’agit de déployer des solutions plus complexes. Ils peuvent avoir lieu 24h/24 et 7j/7, ne dépendent pas des horaires bancaires traditionnels et contournent de nombreux contrôles qui ralentissent les transferts en monnaie traditionnelle.

Dans son ouvrage de 1873, Lombard Street, le journaliste et essayiste anglais Walter Bagehot relate comment la Banque d’Angleterre et les banques par actions ont révolutionné le système financier. En instaurant la confiance du public et en offrant un filet de sécurité pendant les crises, elles ont encouragé les citoyens à placer leurs économies dans des institutions financières reconnues. Entre 1870 et 1890, les dépôts bancaires en Angleterre et au Pays de Galles ont connu une hausse spectaculaire, passant de 150 millions de livres sterling à 400 millions de livres sterling. Ces fonds ont servi à financer l’expansion industrielle, les projets d’infrastructure et le commerce international, permettant à des millions de personnes de sortir de la pauvreté et établissant la Grande-Bretagne comme une puissance économique mondiale. Pourtant, sans accès aux services bancaires, comme 400 millions d’Africains, Miriam doit affronter chaque jour l’incertitude financière. Faute d’accès aux services financiers formels, elle conserve ses gains dans une boîte en fer, sous son lit.

En diminuant les coûts associés à la gestion de multiples systèmes de paiement et Bet365 Suisse à la résolution des incompatibilités technologiques, les établissements financiers peuvent réaliser des économies substantielles. Ainsi, un appel à développer les SPI pour répondre aux besoins de tous les citoyens, en particulier des zones rurales a été lancé. «AfricaNenda et ses partenaires appellent à un effort collectif pour développer les SPI et apporter des solutions qui répondent aux besoins de chaque citoyen, en particulier ceux vivant dans des zones rurales et mal desservis. L’objectif est d’assurer l’inclusion financière universelle à l’horizon 2030, une vision qui pourrait être concrétisée si les 27 initiatives de SPI prévues sont mises en œuvre avec succès », a précisé le Dr Robert Ochola.

Selon Robert Ochola, PDG d’AfricaNenda prétend œuvrer « à faire en sorte que les SPII deviennent un moteur de la prospérité économique des Africains ». Le Rapport SIIPS 2023 montre qu’ensemble, « nous façonnons un avenir où l’inclusion financière numérique ne connaît pas de limites ». Les SPI sont à la base de l’infrastructure publique numérique pour l’Afrique Le concept d’IPN a fait l’objet d’une attention particulière au niveau mondial, en tant que mécanisme permettant d’assurer l’inclusion dans l’économie numérique. Au Bénin, l’initiative du gouvernement visant à numériser les paiements des services publics a permis à de nombreux citoyens de payer impôts et factures via mobile money. Cette démarche a permis de réduire les longues files d’attente et d’améliorer la transparence financière.

• Les zones rurales bénéficient également de cette avancée grâce à des infrastructures interopérables et accessibles.
• Les détaillants proposant des remboursements immédiats constatent une baisse des réclamations et une remise en rayon plus rapide des articles échangés.
• Les paiements instantanés constituent une étape vers la fin de l’argent liquide, mais ne peuvent pas à eux seuls garantir l’inclusion.
• Dans son ouvrage de 1873, Lombard Street, le journaliste et essayiste anglais Walter Bagehot relate comment la Banque d’Angleterre et les banques par actions ont révolutionné le système financier.

Applications mobiles

Ces modes de paiement numériques sont plus pratiques à la fois pour l’individu qui effectue le paiement et pour le bénéficiaire. Ils peuvent également renforcer les marchés financiers en créant une plus grande réserve de valeur dans les comptes courants. Les pouvoirs publics privilégient de plus en plus le soutien au déploiement des systèmes de paiement numériques en tant qu’outil d’inclusion financière. En Afrique, les paiements numériques sont en pleine expansion grâce à la téléphonie mobile.

T2 est le système de paiement à règlement brut en temps réel en euro, développé et géré par l’Eurosystème. Il a récemment été intégré à la plateforme Target Services, consolidant les différents modules offerts aux participants, avec T2S pour les titres et TIPS pour les paiements instantanés. Même côté consommateur, les transactions rapides diminuent les délais dans les commandes mobiles, les paiements à table et les programmes de fidélité via application. Pour les grandes chaînes comme pour les indépendants, cette rapidité augmente le roulement des tables et réduit la friction au moment du paiement. Sur un marché où le timing influence tout, du contrôle des stocks à la fidélisation, les outils financiers instantanés deviennent vite essentiels.

Ce document met en lumière la croissance soutenue de l’offre de systèmes de paiement instantané (SPI) et de la demande à l’égard de leurs fonctionnalités. Le recours à un système de paiement est le moyen le plus efficace d’effectuer des transferts de fonds entre banques lorsque les flux sont échangés entre plus de deux contreparties dans une même devise et dans les mêmes conditions. Un système de paiement fournit une plateforme commune pour centraliser et rationnaliser les flux échangés entre participants.

Pouvoir payer ou se faire payer à travers les frontières, en temps réel, n’est plus une promesse tournée vers l’avenir. Il pilotera la communauté de pratique AfricaNenda et nous permettra de mieux suivre et soutenir les réformes et les innovations afin d’accélérer l’accès universel aux services financiers pour tous les Africains. Ces outils offrent une expérience personnalisée et adaptée aux besoins des utilisateurs. En parallèle, les protocoles USSD, accessibles sur des téléphones basiques, sont employés par 23 systèmes. Entre 2019 et 2023, le volume des transactions par SPI progresse en moyenne de 37 % par an, tandis que la valeur augmente de 39 % annuellement. Cette tendance illustre l’adoption rapide de ces systèmes par les populations et les entreprises.

À venir : rapport sur les systèmes de paiement instantanés et inclusifs en Afrique.

AfricaNenda est une équipe d’experts dirigée par l’Afrique qui s’est engagée à libérer le potentiel des services financiers numériques pour les personnes financièrement exclues à travers le continent en accélérant la mise à l’échelle des systèmes de paiement instantanés et inclusifs. Notre approche consiste à fournir aux acteurs des secteurs public et privé une expertise technique et la capacité de réduire les obstacles aux paiements numériques. Nous voulons permettre à chaque individu en Afrique d’effectuer des transactions numériques de manière transparente et à faible coût, où qu’il se trouve sur le continent d’ici 2030.

La CEA est bien placée pour contribuer spécifiquement à la recherche de solutions aux défis de développement du continent. La mise en place de l’infrastructure nécessaire à l’interopérabilité nécessitera des coûts initiaux élevés.Les risques de sécurité. Bien que la sécurité soit un avantage clé, l’introduction d’un nouveau système peut également présenter des vulnérabilités potentielles qui doivent être rigoureusement testées et surveillées.

ÉTUDES DE CAS SIIPS 2024

Même des pays lancent ou explorent les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) avec l’objectif de permettre des mouvements d’argent en temps réel et à faible coût. Intégrer les personnes exclues des systèmes de paiements financiers au vaste marché de l’économie numérique est la vocation de la Fondation AfricaNenda. A travers son rapport 2024 sur l’état des lieux des Systèmes de paiement instantané inclusifs en Afrique (SIIPS 2024), AfricaNenda cartographie les évolutions des Systèmes de paiement instantané (SPI) sur le continent. En présence des parties prenantes, ce rapport a été officiellement lancé, ce mercredi 20 novembre à Accra au Ghana.

Progressivement, les systèmes de paiement instantanés font partie de l’infrastructure numérique du continent. Reste à ces systèmes de gagner en inclusivité pour qu’aucune population ne soit exclue. « Les systèmes de paiement permettent de payer tous les services gouvernementaux et de faciliter les aides sociales », explique la directrice générale adjointe d’AfricaNenda, Sabine Messan. C’est justement le cas du Programme Novissi, mis en place au Togo pendant la crise du Covid-19 qui illustre l’impact des SPI sur la résilience économique. Il a permis des transferts monétaires directs aux populations vulnérables, prouvant ainsi que ces systèmes ne se limitent pas aux transactions commerciales mais jouent un rôle crucial dans les politiques sociales.

Parmi ces initiatives figurent le Système panafricain de paiement et de règlement (PAPSS), GIMACPAY de la zone Communauté économique et monétaire de l’Afrique centrale (CEMAC) et TCIB de la Communauté de développement d’Afrique australe (SADEC). En outre, deux nouveaux systèmes voient le jour récemment et sont KWiK en Angola et Le Switch au Lesotho. Parallèlement, trois plateformes sont exclues du recensement faute de répondre aux critères de disponibilité et de fonctionnalité, notamment SYRAD de Djibouti et NamPay de Namibie.

Ces freins ont conduit à l’entrée en vigueur d’un règlement européen le 9 janvier dernier qui vise à accélérer leur adoption. Hussam Razi est directeur associé pour l’inclusion financière chez Innovations for Poverty Action. Il faudra des recherches plus approfondies pour le déterminer, mais les premiers éléments dont nous disposons vont dans ce sens. Il est difficile de parler de vitesse dans le domaine financier sans mentionner les cryptomonnaies. Bien que la volatilité et la régulation soient souvent au centre de l’attention, ce sont les mécanismes de la blockchain—la capacité de transférer des fonds directement, avec peu d’intermédiaires—qui ont été l’un de ses éléments les plus perturbateurs. CAPMAD est le nouveau magazine business/éco en ligne destiné aux investisseurs, entrepreneurs et start-up.

Les transactions du premier ont augmenté de 43 % entre novembre 2020 et novembre 2021 (passant de 224 à 319 millions de transactions). Le rendement du second, plus impressionnant encore, présente une hausse du nombre de transactions de 272 % entre le premier trimestre de 2020 et celui de 2021 (passant de 6 millions à 22 millions de transactions). Des projets de création de SPI régionaux sont également en cours, notamment en vue d’accroître l’impact de l’Accord établissant la zone de libre-échange continentale africaine. Composée de 54 États membres, la CEA joue un double rôle en tant qu’organisme régional de l’Organisation des Nations Unies (ONU) et en tant que partie intégrante du paysage institutionnel régional en Afrique.

Pour preuve, le rapport révèle qu’en 5 ans, les transactions traitées par les SPI en Afrique ont bondi de 37 % en volume et de 39 % en valeur. Ces chiffres traduisent l’opportunité des SPI sur l’économie numérique et montrent leur impact sur les préoccupations des populations. « Les systèmes de paiement instantané inclusifs sont à la base un puissant facteur d’égalité. Les systèmes de paiement instantané représentent une piste prometteuse pour accroître l’utilisation des services financiers numériques en créant une alternative convaincante à l’argent liquide. Ces systèmes peuvent réduire le coût des paiements numériques, stimuler la concurrence dans le secteur financier et élargir l’accès au crédit pour les micro et petites entreprises. Dans cet article, nous résumons les principales conclusions d’une synthèse de travaux de recherche produite par la Toulouse School of Economics en partenariat avec Innovations for Poverty Action.

Ceci, pour répondre au mieux aux besoins de tous les utilisateurs, notamment les femmes et les groupes vulnérables. Malgré les progrès réalisés, des défis persistent en matière de sécurité et de protection de la vie privée. La connectivité, le dessert énergétique et des dispositions normatives à l’échelle nationale et régionale sont des leviers qui peuvent concourir à une meilleure inclusion financière en Afrique. Les systèmes de paiement instantané deviennent rapidement la norme en Europe, transformant la manière dont les particuliers et les entreprises envoient et reçoivent de l’argent. L’impulsion de la zone euro vers les paiements instantanés, où les transactions sont réglées en moins de dix secondes, a déjà commencé à remodeler les attentes des consommateurs et les normes du secteur. Il s’agit de rapidité pratique, de fluidité, et de la manière dont les gens veulent interagir avec l’argent aujourd’hui.